周琳 以“一人生病，眾人均攤”模式起家的水滴互助平臺(tái)日前宣布終止互助計(jì)劃。此前，已有輕松互助、百度互助、美團(tuán)互助等一批網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)宣告關(guān)停，這一現(xiàn)象亟需引起高度重視。 自2011年首家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)上線以來(lái)，國(guó)內(nèi)最多曾有400余家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)打著商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)互助、慈善公益等旗號(hào)，推出大病互助計(jì)劃、意外傷害互助行動(dòng)、老年防癌互助計(jì)劃等網(wǎng)絡(luò)救助計(jì)劃，募集互助金額曾達(dá)數(shù)十億元。經(jīng)歷10年的野蠻生長(zhǎng)后，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)由盛轉(zhuǎn)衰，發(fā)人深思。  “水滴互助們”至今仍沒有合法的“名分”。有人說(shuō)，這些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)本質(zhì)上屬于帶有商業(yè)保險(xiǎn)特征的新型風(fēng)險(xiǎn)保障形式，但目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；有人說(shuō)，這是一種帶有網(wǎng)絡(luò)慈善公益、網(wǎng)絡(luò)眾籌特征的社會(huì)救助新模式；還有人說(shuō)，它們既不是保險(xiǎn)，也不是公益，只是一種誘導(dǎo)普通百姓產(chǎn)生“保險(xiǎn)理賠”預(yù)期，或以保險(xiǎn)費(fèi)名義向社會(huì)非法“吸金”的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。 除了“無(wú)名分”非持牌經(jīng)營(yíng)外，大批“水滴互助們”關(guān)停的原因還有兩個(gè)： 一是平臺(tái)會(huì)員人數(shù)停滯不前，看似是善意互助，實(shí)際上“搭便車”的人太多，用戶難以承受分?jǐn)傎Y金的壓力，紛紛退出； 二是“惠民保”等普惠型商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的沖擊，“正規(guī)軍”擠壓了網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的生存空間。  “十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要對(duì)“優(yōu)化社會(huì)救助和慈善制度”“健全全民醫(yī)保制度”“改革完善社會(huì)保險(xiǎn)制度”等作出明確部署。盡管我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)為城鄉(xiāng)居民提供了適用廣泛的基礎(chǔ)醫(yī)療保障，但透過(guò)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的現(xiàn)象可以發(fā)現(xiàn)，目前的社會(huì)保障制度仍然存在短板，特別是醫(yī)療保險(xiǎn)的保障程度有較大提升空間。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)為部分低收入人群提供了低廉的保障，可減少因病致貧、因病返貧現(xiàn)象，成為健康保障體系的有益補(bǔ)充，一禁了之未免過(guò)于粗暴，規(guī)范發(fā)展正當(dāng)其時(shí)。 當(dāng)務(wù)之急是堅(jiān)持問題導(dǎo)向，總結(jié)“水滴互助們”野蠻生長(zhǎng)中的共性風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而對(duì)癥下藥。從牌照看，目前的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃均不是《保險(xiǎn)法》意義上的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也不是持牌的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，管理主要靠行業(yè)內(nèi)各方的自律，處于無(wú)人監(jiān)管的尷尬境地，涉眾風(fēng)險(xiǎn)的確不容忽視。對(duì)此，應(yīng)盡快立法確定網(wǎng)絡(luò)互助相關(guān)主體的權(quán)責(zé)，填補(bǔ)管理制度方面的空白。考慮到網(wǎng)絡(luò)互助與商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有一定的趨同性和互補(bǔ)性，可探索將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)系統(tǒng)的監(jiān)管框架，盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌合法經(jīng)營(yíng)。  眼下，大部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)仍處于盈虧邊緣，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者的收入主要來(lái)自網(wǎng)絡(luò)“引流量”、增加會(huì)員規(guī)模并收取管理費(fèi)，存在挪用互助金“資金池”、虛構(gòu)互助事件、惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，應(yīng)盡快建立完善的資金監(jiān)管制度，可考慮由金融管理部門監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)所涉及的資金，對(duì)互助平臺(tái)設(shè)置資金管理“門檻”，杜絕非法集資和洗錢行為發(fā)生。 不容忽視的是，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者打著相互保險(xiǎn)旗號(hào)，卻難以妥善保存會(huì)員信息，亦缺乏商業(yè)保險(xiǎn)合同那樣的硬性法律約束，平臺(tái)給付款不具有強(qiáng)制性，會(huì)員也沒有保險(xiǎn)保障基金的兜底保障，多數(shù)互助平臺(tái)保障覆蓋率較低，若處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的規(guī)范化運(yùn)營(yíng)，增加低門檻商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，加強(qiáng)對(duì)這類新業(yè)態(tài)的人員管理、用戶監(jiān)測(cè)，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)。 來(lái)源/經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)（記者周琳 ） 監(jiān)制/劉志奇 |
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