記者/李暉

編者按/金融科技步入下半場，由強(qiáng)線上屬性的業(yè)務(wù)領(lǐng)域向強(qiáng)金融屬性、強(qiáng)線下特征的業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化，需要科技公司的助力。 金融機(jī)構(gòu)與科技公司“共建”，是各機(jī)構(gòu)打破自我封閉，去實(shí)現(xiàn)效率最優(yōu)、成本最優(yōu)，是各機(jī)構(gòu)攜手去創(chuàng)造更大的產(chǎn)業(yè)價(jià)值和客戶價(jià)值。

成為“操作系統(tǒng)”，或許是每個(gè)有野心科技公司的終極目標(biāo)。

進(jìn)入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的下半場，巨頭們均開始“系統(tǒng)”建設(shè)上競相發(fā)力, OS (Operating System)之爭漸成熱點(diǎn)。在阿里提出成為商業(yè)操作系統(tǒng)、騰訊提出做數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)設(shè)施后，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域也在等待下一個(gè)面向行業(yè)空白點(diǎn)的“操作系統(tǒng)”級服務(wù)出現(xiàn)。

在JDDiscovery京東全球科技探索者大會上，京東數(shù)字科技集團(tuán)CEO陳生強(qiáng)首次提出了公司做“數(shù)字化操作系統(tǒng)”的目標(biāo)與定位。在引發(fā)業(yè)界關(guān)注的同時(shí)，一年前公司從金融跨界到產(chǎn)業(yè)的深層邏輯也初現(xiàn)端倪。

去年JDD大會上，京東數(shù)科宣布進(jìn)軍產(chǎn)業(yè)，在陳生強(qiáng)看來，一年里公司從金融科技、資管科技、數(shù)字農(nóng)牧、數(shù)字鄉(xiāng)村、數(shù)字營銷再到智能城市，實(shí)現(xiàn)了技術(shù)上的進(jìn)階，也實(shí)現(xiàn)了科技與實(shí)體產(chǎn)業(yè)更好的融合。“這些產(chǎn)業(yè)數(shù)字化服務(wù)模塊大有不同，但實(shí)際上，所有這些模塊都有著一樣的底層邏輯，是有著共同內(nèi)核的數(shù)字化操作系統(tǒng)。”

這種定位“系統(tǒng)”，做整個(gè)行業(yè)數(shù)字化中臺和內(nèi)核的野心不小，實(shí)現(xiàn)起來也相當(dāng)艱巨漫長。與此前流量紅利期的商業(yè)模式相比，改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)是名副其實(shí)的臟活累活，投入大、見效慢但價(jià)值高。從單點(diǎn)的局部突破進(jìn)階為綜合性改造，為行業(yè)數(shù)字化“筑底”非一日之功。

正如一年前首次提出產(chǎn)業(yè)數(shù)字化時(shí)業(yè)界的驚訝與觀望，數(shù)字科技領(lǐng)域的“操作系統(tǒng)”也在引發(fā)行業(yè)好奇心。京東數(shù)科提出的“操作系統(tǒng)”應(yīng)該如何理解?這種系統(tǒng)價(jià)值和每個(gè)細(xì)分行業(yè)的差異化需求如何結(jié)合?這與單純做技術(shù)平臺的破局方式又有何不同?

拼圖金融科技“下半場”

金融科技是京東數(shù)科的起點(diǎn)，也是其能力孵化器與技術(shù)練兵場，京東數(shù)科的“操作系統(tǒng)”建設(shè)首先發(fā)軔于這一板塊。

今年7月，京東數(shù)科宣布以資管科技為切口進(jìn)入金融科技下半場賽道。陳生強(qiáng)和集團(tuán)內(nèi)部對“下半場”的概念有過詮釋——不局限于上半場對互聯(lián)網(wǎng)流量的追逐，金融科技下半場實(shí)現(xiàn)從弱金融到強(qiáng)金融的轉(zhuǎn)變，由強(qiáng)線上屬性的業(yè)務(wù)領(lǐng)域走向強(qiáng)金融屬性、強(qiáng)線下特征的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

但彼時(shí)， “金融科技下半場”的判斷在外界看來更多是高度抽象的概念，下半場“是什么”清晰了，但做什么?怎么做?還需要一系列落地的業(yè)務(wù)去完成目標(biāo)拼圖。

從上半場到下半場，這種對行業(yè)發(fā)展階段的把握，首先直接影響的是市場參與者的戰(zhàn)略調(diào)整、架構(gòu)優(yōu)化以及資源的重新分配。

據(jù)記者了解，在做出“下半場”判斷的同時(shí)，今年以來，京東數(shù)科內(nèi)部已經(jīng)從組織架構(gòu)上進(jìn)行了幾輪調(diào)優(yōu)，將不同事業(yè)群和業(yè)務(wù)線的能力沉淀成“技術(shù)中臺”，此前分散的數(shù)據(jù)與技術(shù)重新整合后，再根據(jù)不同需求回流，更好地服務(wù)和支持前臺業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

這種技術(shù)中臺在業(yè)務(wù)中有其現(xiàn)實(shí)需要。京東數(shù)科副總裁許凌在接受記者采訪時(shí)透露：此前京東金融各個(gè)部門都和銀行金融機(jī)構(gòu)有合作，比如白條對接信貸系統(tǒng)、供應(yīng)鏈金融和理財(cái)也有其他合作條線，大家對于技術(shù)能力的底層需求類似。另一方面，當(dāng)一家銀行可能從存款業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)到賬戶業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)都和我們有合作時(shí)，它需要的不再是和單一業(yè)務(wù)對接，而是需要一個(gè)整體的“解決方案”。

類似情況其實(shí)也同樣存在其他業(yè)務(wù)板塊。比如資管科技，選取的是金融行業(yè)最大橫切面，業(yè)務(wù)對象貫通銀保證各類機(jī)構(gòu)，這種類型服務(wù)就更需要大中臺的支持，也更適合以解決方案形式來輸出。此外，像消費(fèi)金融核心的信用卡業(yè)務(wù)，覆蓋所有商業(yè)銀行，對效率、場景和流動性的業(yè)務(wù)需求點(diǎn)具有一致性，同樣需要基于各種數(shù)據(jù)技術(shù)能力提出行業(yè)性解決方案。

業(yè)務(wù)痛點(diǎn)是催生模式創(chuàng)新的動力。在此次JDD大會上，京東數(shù)科就針對上述痛點(diǎn)披露了銀行金融數(shù)字化解決方案T1、信用卡數(shù)字化運(yùn)營解決方案以及升級版本的智能資管科技平臺JT2。

以銀行金融數(shù)字化解決方案T1為例，其向銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的是覆蓋底層、中層、應(yīng)用層的一攬子服務(wù)，涵蓋IaaS、PaaS、DaaS、FaaS，通過構(gòu)建業(yè)務(wù)中臺、數(shù)據(jù)中臺和移動中臺，解決客戶經(jīng)營、場景運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)管理和技術(shù)重構(gòu)等幾大需求。

不同于此前to B服務(wù)商賣系統(tǒng)和運(yùn)維的傳統(tǒng)模式，這種模式提供的是從技術(shù)到業(yè)務(wù)的一攬子能力，技術(shù)最終需要通過業(yè)務(wù)變化來驗(yàn)證。京東數(shù)字科技集團(tuán)副總裁謝錦生向記者解釋，所有的技術(shù)解決方案如果不從業(yè)務(wù)談起，或者不能真正解決業(yè)務(wù)的問題，最后往往都是空談。

“金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，最終是要建立人、貨、場合的總體能力。T1的一站式邏輯不僅是技術(shù)，而是技術(shù)+業(yè)務(wù)的一站式，不管提供的服務(wù)是幾百個(gè)組件、幾百個(gè)產(chǎn)品，用什么樣的圖去展示，關(guān)鍵是幫助合作機(jī)構(gòu)真正自主可控地去掌控自己的系統(tǒng)、建立跟場景的連接，做好客戶的經(jīng)營服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。”謝錦生表示。

如果從更高視角去審視上述三個(gè)解決方案，會發(fā)現(xiàn)其切入點(diǎn)縱橫多維，分別針對機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的縱深面(技術(shù)底層)、行業(yè)性業(yè)務(wù)的橫切面(資管業(yè)務(wù))以及銀行核心垂直業(yè)務(wù)(信用卡業(yè)務(wù))進(jìn)行輸出，但提供的基礎(chǔ)能力底層互通，耦合性好。

在許凌看來，這是因?yàn)樯鲜鼋鉀Q方案的提出依托的是京東數(shù)科沉淀的金融科技操作系統(tǒng)。“六年來，我們堅(jiān)持做行業(yè)里最苦最累的活兒，沉淀了包括大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈、AI深度學(xué)習(xí)算法模型、自然語言處理等一系列硬核技術(shù)。”

許凌認(rèn)為，一個(gè)開放的金融科技操作系統(tǒng)應(yīng)做到三個(gè)要求：一是利用數(shù)字化能力輸出，幫助金融機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)架構(gòu)、產(chǎn)品運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)管理、場景運(yùn)營等業(yè)務(wù)核心環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)全方位數(shù)字化，降本增效;二是為金融行業(yè)各類參與機(jī)構(gòu)提供底層互通、相互關(guān)聯(lián)的數(shù)字化服務(wù)體系，提升機(jī)構(gòu)間協(xié)同效率，助力金融市場高效運(yùn)轉(zhuǎn);三是助力金融機(jī)構(gòu)與各實(shí)體產(chǎn)業(yè)深度融合，實(shí)現(xiàn)場景共建、業(yè)務(wù)共生，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。

上述 “操作系統(tǒng)”在投入行業(yè)后目前已經(jīng)初見成效。據(jù)京東數(shù)科方面透露：T1目前為止已服務(wù)50余家金融機(jī)構(gòu)支持合作機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，京東數(shù)科與農(nóng)業(yè)銀行、華夏基金先后打造的“智能托管平臺”，企業(yè)級大數(shù)據(jù)平臺均已進(jìn)入業(yè)務(wù)增長期。

此外，在資管領(lǐng)域， JT2上線8個(gè)月以來，服務(wù)機(jī)構(gòu)已近200家，用戶數(shù)量超過1300個(gè)，廣泛覆蓋銀行、券商、基金、信托等多類金融機(jī)構(gòu)的交易、投資、托管、研究等各環(huán)節(jié)。信用卡數(shù)字化運(yùn)營解決方案已服務(wù)于30余家銀行，可以幫助金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識別能力提升50%，審批時(shí)效提升80%，審批人力節(jié)省70%⋯⋯

打樣數(shù)字城市“底座”

由于這種“數(shù)字操作系統(tǒng)”的底層邏輯具有通用性——以大中臺沉淀一系列智能化技術(shù)和數(shù)據(jù)后，輸出到不同行業(yè)的操作系統(tǒng)擁有共同的內(nèi)核。這一內(nèi)核在支撐應(yīng)用層時(shí)，可以根據(jù)不同場景需求，通過“模塊式”“工具箱”方式的輸出，解決行業(yè)的共性問題。

在陳生強(qiáng)看來，這種科技能力復(fù)制到實(shí)體產(chǎn)業(yè)的核心邏輯主要體現(xiàn)在三方面：第一，通過技術(shù)應(yīng)用，將物理世界的多維信息以及產(chǎn)業(yè)知識數(shù)字化，以數(shù)字連接打通線上與線下;第二，以數(shù)據(jù)和技術(shù)為最大公約數(shù)，重塑產(chǎn)業(yè)流程和決策機(jī)制，通過降低邊際成本來實(shí)現(xiàn)規(guī)模覆蓋，形成規(guī)模效應(yīng)和網(wǎng)絡(luò)效應(yīng);第三，用共建共生實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和技術(shù)應(yīng)用在多產(chǎn)業(yè)、多鏈條的網(wǎng)狀串聯(lián)和協(xié)同。

如果說有什么場景可以驗(yàn)證這種跨產(chǎn)業(yè)的數(shù)字技術(shù)能力，作為承載住宅、產(chǎn)業(yè)、商業(yè)、行政等一系列職能的綜合體，城市無疑是最具挑戰(zhàn)性和典型性的改造對象。

據(jù)記者了解，目前京東數(shù)科已成為雄安新區(qū)“塊數(shù)據(jù)平臺”建設(shè)者。據(jù)雄安新區(qū)首席信息官張強(qiáng)透露，目前雄安智能城市與物理城市同步進(jìn)入了大規(guī)模開工建設(shè)階段。“雄安與京東數(shù)字科技正在合作為建設(shè)雄安新區(qū)數(shù)字孿生城市打造專屬城市操作系統(tǒng)——塊數(shù)據(jù)平臺。該平臺將是雄安新區(qū)的全域數(shù)據(jù)匯聚中心、數(shù)據(jù)管理中心、AI賦能中心和數(shù)據(jù)服務(wù)中心。”

“未來雄安新區(qū)建設(shè)的信息化系統(tǒng)將直接長在塊數(shù)據(jù)平臺上，把政務(wù)、安全、交通、醫(yī)療、物流等各領(lǐng)域的應(yīng)用系統(tǒng)都立于這個(gè)數(shù)據(jù)基底之上，最終實(shí)現(xiàn)整個(gè)新區(qū)全要素?cái)?shù)字化和孿生化。”中國雄安集團(tuán)數(shù)字城市科技有限公司總經(jīng)理王臻表示。

京東數(shù)科首席數(shù)據(jù)科學(xué)家、京東城市總裁鄭宇在接受記者采訪時(shí)表示：如果把城市看作一個(gè)人，云就是四肢和軀干，城市大腦就是人的大腦、中樞神經(jīng)，IoT是五官，數(shù)據(jù)是血液，智能城市操作系統(tǒng)則是心臟，是核心引擎，它需要完整血液的吞吐再造，收回來再發(fā)出去，形成循環(huán)。

這一操作系統(tǒng)的關(guān)鍵核心在于時(shí)空大數(shù)據(jù)引擎，模塊化時(shí)空AI算法以及基于聯(lián)邦學(xué)習(xí)的數(shù)字網(wǎng)關(guān)技術(shù)等諸多前沿科技，以其中的時(shí)空數(shù)據(jù)引擎為例，它的計(jì)算速度是傳統(tǒng)數(shù)據(jù)平臺的數(shù)十倍，并且還在不斷迭代，是真正的硬核科技。

上述技術(shù)可以讓城市中海量數(shù)據(jù)用“查字典”方式歸類、獲得，通過AI算法模塊化輸出，由數(shù)字網(wǎng)關(guān)技術(shù)確保數(shù)據(jù)的安全互通，很好解決了智能城市建設(shè)面臨的煙囪林立、數(shù)據(jù)安全、人才匱乏等難題。

在鄭宇看來，對時(shí)空數(shù)據(jù)的理解，需要長期積累和磨煉，京東數(shù)科在此領(lǐng)域“國際領(lǐng)先”。“把這些東西抽象出來放到雄安，建完之后再回流，拿來一套新的系統(tǒng)去解決已有城市的各種問題。”在他看來，今后未必是在一個(gè)城市里面只建一個(gè)操作系統(tǒng)，比如公安、政法、稅務(wù)，可以各布一個(gè)操作系統(tǒng)，網(wǎng)關(guān)連到一起，成套系統(tǒng)并不是只有一個(gè)，可以是多個(gè)進(jìn)行連接。

據(jù)其透露，上述平臺目前進(jìn)度良好，已經(jīng)接入了50多個(gè)委辦局的數(shù)據(jù)，支撐了雄安大概20個(gè)政務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)用，一期項(xiàng)目預(yù)計(jì)在今年12月25日驗(yàn)收。

值得注意的是，目前巨頭紛紛入場智能城市建設(shè)，但在鄭宇看來，這一領(lǐng)域還存在很明顯的挑戰(zhàn)：一是需要生態(tài)，不能各自孤立，也不能一家全都包。第二，數(shù)據(jù)安全與數(shù)據(jù)開放共享怎么去平衡?第三，商業(yè)模式和持續(xù)發(fā)展問題，不能只靠政府補(bǔ)貼，如何產(chǎn)生運(yùn)營效果。第四，既懂行業(yè)又懂大數(shù)據(jù)，既懂政府管理、職能需求，又懂產(chǎn)業(yè)的復(fù)合型人才仍然缺乏。

其認(rèn)為京東城市目前提出的解決方案可以較好解決上述問題：通過成套系統(tǒng)把數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、算法模塊化、平臺生態(tài)化，提供統(tǒng)一的底層，共建智慧城市，減少了工作量，又保證互聯(lián)互通。“即使有些部門不愿意打通，我們也有方法，可以把數(shù)字網(wǎng)關(guān)放在不同企業(yè)內(nèi)部，就像把小麥磨成面粉，把面粉做成一個(gè)包子，保證了各自數(shù)據(jù)的安全，同時(shí)解決了共享。”

事實(shí)上，在商業(yè)模式上，智能城市主要依靠建設(shè)資金和后續(xù)運(yùn)營收入，但很多模式都在探討中，還是摸著石頭過河。據(jù)記者了解，目前在雄安項(xiàng)目上，京東數(shù)科的定位更多是圍繞“千年大計(jì)”做樣本，而不是盈利。

此外，這一解決方案的另一個(gè)核心要點(diǎn)是強(qiáng)調(diào)共建共生。“這個(gè)生態(tài)一定需要很多的企業(yè)一起來做，不一定非是京東一家來做，比如IoT可以讓別的公司做，傳感器也可以是別的公司做，我們做城市操作系統(tǒng)目的就是構(gòu)建一個(gè)生態(tài)，讓很多人一起建智能城市，不可能靠一己之力就能夠解決所有的問題。”鄭宇表示。